Darlehen / Kredit aufnehmen – Tipps vom Anwalt

Ein Darlehen oder Kredit kann finanzielle Spielräume schaffen, größere Anschaffungen ermöglichen, vorübergehende Liquiditätsengpässe überbrücken oder mehrere bestehende Verbindlichkeiten neu ordnen. Gleichzeitig bindet sich der Darlehensnehmer häufig über mehrere Jahre an feste Zahlungsverpflichtungen. Wer ein Darlehen / Kredit aufnehmen möchte, sollte deshalb nicht allein auf die Höhe der monatlichen Rate achten. Entscheidend sind die Gesamtkosten, die Laufzeit, der effektive Jahreszins, Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung, etwaige Zusatzprodukte und die Frage, was geschieht, wenn sich die eigene finanzielle Situation verschlechtert.

Dieser Beitrag richtet sich ausschließlich an Privatpersonen, die einen allgemeinen Ratenkredit beziehungsweise ein sonstiges Gelddarlehen für private Zwecke aufnehmen möchten. Immobilienfinanzierungen sowie Darlehen zur Finanzierung eines Autokaufs sind ausdrücklich nicht Gegenstand dieses Beitrags. Tipps für diese Finanzierungen finden Sie hier:

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Rechtlich ist außerdem klar zwischen einem Darlehen bei einer Bank und einem Darlehen von einer Privatperson zu unterscheiden. Bei einem entgeltlichen Darlehen zwischen einer Bank beziehungsweise einem sonstigen Unternehmer und einem Verbraucher greifen regelmäßig die besonderen Vorschriften über Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge. Bei einem echten privaten Darlehen zwischen zwei Privatpersonen gelten diese besonderen Verbraucherschutzvorschriften dagegen grundsätzlich nicht. Umso wichtiger ist dort eine klare vertragliche Gestaltung.

Rechts-Tipp: Wer ein Darlehen/ Kredit aufnehmen möchte, sollte vor der Unterschrift drei Zahlen kennen: den tatsächlich ausgezahlten Nettodarlehensbetrag, den effektiven Jahreszins und den insgesamt zurückzuzahlenden Gesamtbetrag. Eine niedrige Monatsrate allein sagt wenig darüber aus, ob ein Kredit günstig ist.

1. Darlehen/ Kredit aufnehmen: Zunächst den tatsächlichen Finanzierungsbedarf bestimmen

Bevor Angebote verglichen werden, sollte zunächst geklärt werden, wie hoch der tatsächliche Kapitalbedarf ist. Ein häufiger Fehler besteht darin, einen höheren Kreditbetrag aufzunehmen als erforderlich, weil die höhere Summe bei einer langen Laufzeit nur zu einer scheinbar moderaten Erhöhung der Monatsrate führt. Tatsächlich wird aber jeder zusätzliche Euro über die gesamte Laufzeit verzinst.

Umgekehrt kann ein zu knapp kalkulierter Kredit problematisch sein, wenn bereits wenige Monate später eine weitere Finanzierung erforderlich wird. Mehrere parallel laufende Kleinkredite verschlechtern die Übersicht und können die monatliche Belastung deutlich erhöhen. Sinnvoll ist deshalb eine realistische Liquiditätsplanung: Welche Ausgabe soll finanziert werden? Welche eigenen Mittel stehen zur Verfügung? Welche Reserve muss nach Auszahlung des Kredits noch vorhanden sein?

Wer ein Darlehen / Kredit aufnehmen möchte, sollte zudem prüfen, ob der Kredit tatsächlich ein einmaliges Finanzierungsproblem löst oder lediglich ein dauerhaftes monatliches Defizit überdeckt. Wird regelmäßig mehr ausgegeben als eingenommen, verschiebt ein zusätzlicher Kredit das Problem häufig nur in die Zukunft.

2. Darlehen / Kredit aufnehmen: Welche Monatsrate ist wirklich tragbar?

Die Bank prüft bei einem Verbraucherdarlehen zwar die Kreditwürdigkeit des Kunden. Nach § 505a BGB darf ein Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag grundsätzlich nur abgeschlossen werden, wenn aus der Kreditwürdigkeitsprüfung keine erheblichen Zweifel daran hervorgehen, dass der Darlehensnehmer seine Verpflichtungen erfüllen kann. Diese Prüfung ersetzt jedoch keine eigene Haushaltsrechnung.

Vor Abschluss sollte deshalb das regelmäßig verfügbare Nettoeinkommen allen festen und realistisch zu erwartenden Ausgaben gegenübergestellt werden. Neben Miete, Energie, Versicherungen, Lebenshaltung und bestehenden Kreditraten sollten auch unregelmäßige Kosten berücksichtigt werden – beispielsweise Reparaturen, Urlaube, Nachzahlungen, Versicherungsbeiträge oder größere Ersatzanschaffungen.

Die Monatsrate sollte nicht nur unter heutigen Bedingungen gerade noch tragbar sein. Ein vernünftiger Puffer ist wichtig, damit eine unerwartete Ausgabe nicht sofort zum Zahlungsverzug führt. Je länger die Laufzeit, desto größer ist zudem die Wahrscheinlichkeit, dass sich Einkommen oder Lebensumstände verändern.

3. Bankdarlehen: Wann liegt ein Allgemein-Verbraucherdarlehen vor?

Für Privatpersonen ist bei Bankdarlehen regelmäßig der sogenannte Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag relevant. Nach § 491 BGB handelt es sich im Kern um einen entgeltlichen Darlehensvertrag zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer.

Bestimmte Verträge sind ausgenommen. Dazu gehören unter anderem Darlehen mit einem Nettodarlehensbetrag von weniger als 200 Euro sowie unter bestimmten Voraussetzungen sehr kurzfristige Darlehen, die innerhalb von drei Monaten zurückzuzahlen sind und nur geringe Kosten verursachen.

Die gesetzlichen Regeln für Allgemein-Verbraucherdarlehen verschaffen dem Verbraucher einen erheblich weitergehenden Schutz als die allgemeinen Vorschriften über Darlehensverträge. Dazu gehören Informationspflichten, Formvorschriften, ein gesetzliches Widerrufsrecht und besondere Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung.

4. Darlehen / Kredit aufnehmen bei einer Bank: Angebote über den effektiven Jahreszins vergleichen

Bei Kreditangeboten sollte nicht nur auf den beworbenen Sollzins geachtet werden. Für den Vergleich ist insbesondere der effektive Jahreszins wichtig, weil er die wesentlichen preisbestimmenden Faktoren eines Kredits in einer einheitlichen Prozentgröße abbilden soll.

Zusätzlich sollte immer der Gesamtbetrag betrachtet werden, den der Darlehensnehmer über die vollständige Laufzeit zurückzahlt. Eine längere Laufzeit kann die monatliche Rate deutlich reduzieren, führt bei gleichem Zinssatz aber regelmäßig dazu, dass über einen längeren Zeitraum Zinsen gezahlt werden. Ein vermeintlich komfortabler Kredit kann dadurch insgesamt erheblich teurer werden.

Bei einem Vergleich sollten Darlehensbetrag, Laufzeit und gewünschte Tilgungsstruktur möglichst identisch sein. Andernfalls werden wirtschaftlich unterschiedliche Produkte miteinander verglichen.

5. Darlehen / Kredit aufnehmen: Sollzins, Effektivzins und Gesamtbetrag unterscheiden

Der Sollzins beschreibt den Zinssatz, mit dem die jeweilige Darlehensschuld verzinst wird. Der effektive Jahreszins berücksichtigt darüber hinaus weitere preisrelevante Faktoren und eignet sich deshalb regelmäßig besser zum Angebotsvergleich. Der Gesamtbetrag zeigt schließlich, welche Summe bei vertragsgemäßem Verlauf insgesamt an die Bank zurückgezahlt wird.

Vor der Unterschrift sollte deshalb nicht nur gefragt werden: „Wie hoch ist meine Rate?“, sondern auch: „Wie viel Geld erhalte ich tatsächlich ausgezahlt und wie viel zahle ich bis zum Ende insgesamt zurück?“ Diese Gegenüberstellung macht hohe Finanzierungskosten häufig erst sichtbar.

6. Vorvertragliche Informationen der Bank genau lesen

Bei einem Verbraucherdarlehen bestehen umfangreiche Informationspflichten. Nach § 491a BGB muss der Darlehensgeber den Verbraucher bereits vor Vertragsschluss nach Maßgabe der gesetzlichen Vorgaben informieren. Außerdem kann der Darlehensnehmer grundsätzlich einen Vertragsentwurf verlangen, wenn die Bank zum Vertragsabschluss bereit ist.

Die Bank muss angemessene Erläuterungen geben, damit der Verbraucher beurteilen kann, ob der vorgeschlagene Vertrag zu seinem Zweck und zu seinen Vermögensverhältnissen passt. Dazu gehören auch die typischen Auswirkungen des Vertrags und die Folgen eines Zahlungsverzugs.

Wer ein Darlehen / Kredit aufnehmen möchte, sollte diese Unterlagen nicht als bloße Formalität behandeln. Gerade hier finden sich Angaben zu Laufzeit, Zinsen, Gesamtkosten, Raten, Rückzahlungsmodalitäten, Kündigungsmöglichkeiten und gegebenenfalls weiteren Kosten.

7. Verbraucherdarlehensvertrag: Schriftform und Vertragsinhalt

Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge unterliegen grundsätzlich der Schriftform. Nach § 492 BGB muss der Vertrag zudem die gesetzlich vorgesehenen Pflichtangaben enthalten. Nach Vertragsschluss muss der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer eine Abschrift zur Verfügung stellen.

Der Vertrag sollte nicht unterschrieben werden, solange wichtige Punkte unklar sind. Dazu gehören insbesondere Nettodarlehensbetrag, Sollzinssatz, effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit, Höhe und Fälligkeit der Raten, Regelungen über Sondertilgungen, vorzeitige Rückzahlung und mögliche Zusatzprodukte.

Alle Vertragsunterlagen sollten dauerhaft gespeichert werden. Das gilt bei Onlineabschlüssen ebenso wie bei einem Vertrag in einer Bankfiliale.

8. Darlehen/ Kredit aufnehmen bei einer Bank: 14-tägiges Widerrufsrecht

Bei einem Verbraucherdarlehensvertrag besteht grundsätzlich ein gesetzliches Widerrufsrecht nach § 495 BGB. Die Widerrufsfrist beträgt grundsätzlich 14 Tage. Der Widerruf muss eindeutig gegenüber dem Darlehensgeber erklärt werden; eine Begründung ist nicht erforderlich.

Für den Fristbeginn kommt es allerdings nicht allein auf die Unterschrift an. Bei Verbraucherdarlehen bestehen besondere Anforderungen an die Pflichtinformationen. Im Einzelfall kann deshalb zu prüfen sein, wann die Widerrufsfrist tatsächlich begonnen hat.

Wer bereits kurz nach Abschluss erkennt, dass der Kredit nicht benötigt wird oder ein wesentlich günstigeres Angebot findet, sollte das Widerrufsrecht deshalb sofort prüfen und die Frist nicht verstreichen lassen.

9. Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Ein wichtiger Punkt beim Darlehen / Kredit aufnehmen ist die Frage, wie flexibel die Rückzahlung erfolgen kann. Nach § 500 BGB kann ein Verbraucher seine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen.

Durch die vorzeitige Rückzahlung reduzieren sich nach § 501 BGB die Gesamtkosten um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die verbleibende Vertragsdauer. Bei einem fest vereinbarten Sollzinssatz kann die Bank allerdings unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist diese Entschädigung gesetzlich begrenzt. Sie darf grundsätzlich höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Liegt zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr, beträgt die Obergrenze 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären. Die Einzelheiten ergeben sich aus § 502 BGB.

Ein Kreditangebot mit kostenlosen Sondertilgungen kann wirtschaftlich attraktiv sein, wenn während der Laufzeit Bonuszahlungen, Erbschaften oder andere zusätzliche Mittel erwartet werden.

10. Restschuldversicherung nicht automatisch mit dem Kredit abschließen

Banken oder Vermittler bieten bei einem Ratenkredit häufig eine Restschuldversicherung an. Sie soll beispielsweise bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Rückzahlung absichern. Solche Versicherungen können jedoch erhebliche Zusatzkosten verursachen und enthalten häufig Leistungsausschlüsse, Warte- oder Karenzzeiten.

Die Verbraucherzentrale bewertet Restschuldversicherungen regelmäßig kritisch und weist insbesondere auf hohe Kosten und begrenzte Leistungen hin. Seit 2025 gilt zudem eine gesetzliche zeitliche Trennung: Nach § 7a Abs. 5 VVG darf ein Restschuldversicherungsvertrag, der sich auf einen Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag bezieht, grundsätzlich erst geschlossen werden, wenn der Versicherungsnehmer seine Vertragserklärung frühestens eine Woche nach Abschluss des Darlehensvertrags abgegeben hat.

Wer ein Darlehen / Kredit aufnehmen möchte, sollte daher Kredit und Versicherung getrennt bewerten. Entscheidend ist, ob der Versicherungsschutz tatsächlich benötigt wird, welche Fälle versichert sind und welche Gesamtkosten entstehen.

11. Vorsicht vor Kreditvermittlern und Vorkosten

Nicht jedes Kreditangebot stammt unmittelbar von einer Bank. Kreditvermittler werben häufig mit Aussagen wie „Kredit trotz negativer Bonität“, „garantierte Auszahlung“ oder „ohne SCHUFA“. Solche Aussagen sollten besonders kritisch geprüft werden.

Ein Warnsignal sind hohe Gebühren, die bereits vor der tatsächlichen Darlehensauszahlung gezahlt werden sollen, oder zusätzliche Verträge, deren Nutzen für den Kreditnehmer nicht nachvollziehbar ist. Gleiches gilt, wenn eine Kreditgewährung angeblich erst nach Abschluss weiterer Versicherungen, Mitgliedschaften oder Beratungsverträge möglich sein soll.

Vor jeder Zahlung sollte geprüft werden, wer Vertragspartner ist, ob überhaupt ein konkretes Kreditangebot besteht und wofür das verlangte Entgelt geschuldet sein soll.

12. Darlehen / Kredit aufnehmen von privat: Andere rechtliche Ausgangslage

Ein Darlehen von Familienangehörigen, Freunden oder anderen Privatpersonen kann flexibler und günstiger sein als ein Bankkredit. Rechtlich besteht jedoch ein wesentlicher Unterschied: Die besonderen Vorschriften über Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge setzen grundsätzlich voraus, dass der Darlehensgeber Unternehmer und der Darlehensnehmer Verbraucher ist.

Bei einem echten Darlehen zwischen zwei Privatpersonen greifen daher insbesondere die besonderen Verbraucherschutzregelungen über Pflichtinformationen, gesetzliche Vertragsangaben und das verbraucherdarlehensrechtliche Widerrufsrecht regelmäßig nicht. Grundlage sind vor allem die allgemeinen Regeln des Darlehensrechts in §§ 488 ff. BGB und die individuell getroffene Vereinbarung.

Gerade deshalb sollte ein privates Darlehen nicht lediglich per Handschlag vereinbart werden. Selbst innerhalb der Familie können sich Lebensumstände, Beziehungen und wirtschaftliche Interessen verändern.

13. Privates Darlehen immer schriftlich festhalten

Ein privater Darlehensvertrag muss in der typischen Konstellation zwischen zwei Privatpersonen grundsätzlich nicht dieselben strengen Formvorgaben erfüllen wie ein Verbraucherdarlehensvertrag bei einer Bank. Aus Beweisgründen sollte er dennoch unbedingt schriftlich abgeschlossen werden.

Der Vertrag sollte mindestens folgende Punkte regeln:

• vollständige Namen und Anschriften von Darlehensgeber und Darlehensnehmer,

• genauer Darlehensbetrag,

• Datum und Art der Auszahlung,

• gegebenenfalls vereinbarter Verwendungszweck,

• Zinssatz beziehungsweise ausdrückliche Vereinbarung der Zinslosigkeit,

• Beginn und Höhe der Rückzahlungsraten,

• Fälligkeit der vollständigen Rückzahlung,

• Möglichkeiten für Sondertilgungen oder vorzeitige Rückzahlung,

• Folgen verspäteter Zahlungen,

• gegebenenfalls Sicherheiten und Kündigungsrechte.

Auch die tatsächliche Auszahlung sollte nachweisbar sein, etwa durch Überweisung mit eindeutigem Verwendungszweck. Bei Barzahlungen steigt das spätere Beweisrisiko erheblich.

14. Darlehen / Kredit aufnehmen von privat: Zinsen eindeutig vereinbaren

Bei einem privaten Darlehen können die Parteien grundsätzlich vereinbaren, ob und in welcher Höhe Zinsen gezahlt werden. Soll das Darlehen zinslos sein, sollte auch dies ausdrücklich im Vertrag stehen. Damit wird späterer Streit darüber vermieden, ob eine Verzinsung stillschweigend vorausgesetzt wurde.

Werden Zinsen vereinbart, sollten Zinssatz, Berechnungsgrundlage und Fälligkeit eindeutig geregelt sein. Nach § 488 Abs. 2 BGB sind vereinbarte Zinsen mangels abweichender Regelung grundsätzlich nach Ablauf jedes Jahres und bei einer kürzeren Darlehenslaufzeit bei Rückzahlung zu entrichten. In der Praxis empfiehlt sich jedoch eine ausdrückliche Regelung.

Extrem hohe Zinsen sind auch bei privaten Darlehen nicht grenzenlos zulässig. Nach § 138 BGB kann ein Rechtsgeschäft insbesondere dann nichtig sein, wenn unter Ausbeutung einer Zwangslage oder vergleichbaren Schwächesituation Vermögensvorteile vereinbart werden, die in einem auffälligen Missverhältnis zur Leistung stehen.

15. Zinsloses oder sehr günstiges Familiendarlehen: Schenkungsteuer mitdenken

Bei Darlehen innerhalb der Familie wird häufig bewusst kein oder nur ein sehr niedriger Zins vereinbart. Zivilrechtlich ist dies grundsätzlich möglich. Bei größeren Beträgen und längeren Laufzeiten sollte jedoch auch die steuerliche Seite geprüft werden.

Der Bundesfinanzhof hat mit Urteil vom 31. Juli 2024 (II R 20/22) entschieden, dass die Gewährung eines nicht marktüblich niedrig verzinsten Darlehens als gemischte Schenkung der Schenkungsteuer unterliegen kann. Gegenstand der Zuwendung ist dabei der wirtschaftliche Zinsvorteil des Darlehensnehmers.

Das bedeutet nicht, dass jedes zinslose Darlehen zwischen Familienangehörigen automatisch zu einer tatsächlichen Steuerzahlung führt. Persönliche Freibeträge und die konkrete Höhe des Nutzungsvorteils sind zu berücksichtigen. Bei größeren privaten Darlehen sollte diese Frage aber vor Vertragsschluss steuerlich geprüft werden.

16. Privates Darlehen: Rückzahlungstermin ausdrücklich festlegen

Eine der wichtigsten Regelungen eines privaten Darlehens ist die Fälligkeit. Fehlt eine Vereinbarung darüber, wann das Darlehen zurückzuzahlen ist, greift die gesetzliche Regelung des § 488 Abs. 3 BGB. Danach hängt die Fälligkeit grundsätzlich von einer Kündigung durch Darlehensgeber oder Darlehensnehmer ab; die gesetzliche Kündigungsfrist beträgt drei Monate.

Das kann zu erheblichen Missverständnissen führen. Der Darlehensgeber erwartet möglicherweise eine Rückzahlung nach einem Jahr, während der Darlehensnehmer davon ausgeht, das Geld für mehrere Jahre behalten zu dürfen. Deshalb sollte entweder ein konkretes Enddatum oder ein klarer Tilgungsplan vereinbart werden.

17. Private Sicherheiten nur mit klarer Regelung vereinbaren

Bei größeren Privatdarlehen kann der Darlehensgeber Sicherheiten verlangen. Denkbar sind beispielsweise Bürgschaften oder andere Sicherungsvereinbarungen. Solche Konstruktionen können jedoch erhebliche rechtliche Folgen haben und sollten nicht mit unklaren Formulierungen geregelt werden.

Auch der Darlehensnehmer sollte genau verstehen, welche Vermögenswerte oder Rechte im Sicherungsfall betroffen sind. Eine vermeintlich formlose Gefälligkeit kann für einen Bürgen oder Sicherungsgeber zu einer erheblichen finanziellen Belastung führen.

Je höher der Darlehensbetrag und je komplexer die Sicherheit, desto sinnvoller ist eine rechtliche Prüfung vor der Unterschrift.

18. Bankdarlehen und Privatdarlehen: Die wichtigsten Unterschiede

Wer ein Darlehen / Kredit aufnehmen möchte, sollte die unterschiedlichen Schutzmechanismen kennen. Bei einem typischen Bankdarlehen an einen Verbraucher bestehen gesetzliche Informationspflichten, eine vorgeschriebene Vertragsstruktur, eine Kreditwürdigkeitsprüfung und grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Auch die vorzeitige Rückzahlung und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung sind gesetzlich geregelt.

Beim echten Privatdarlehen zwischen zwei Privatpersonen haben die Parteien deutlich mehr Gestaltungsfreiheit. Gleichzeitig fehlen viele zwingende Verbraucherschutzmechanismen. Der konkrete Vertrag gewinnt deshalb wesentlich an Bedeutung. Was zu Zinssatz, Fälligkeit, Tilgung, Sonderzahlungen und Kündigung nicht sauber geregelt ist, kann später zum Streit führen.

19. Darlehen / Kredit aufnehmen: Was passiert bei Zahlungsverzug?

Vor Kreditaufnahme sollte auch das Risikoszenario bedacht werden. Was geschieht, wenn die Rate wegen Krankheit, Arbeitslosigkeit, Trennung oder unerwarteter Ausgaben zeitweise nicht gezahlt werden kann?

Bei einem Teilzahlungs-Verbraucherdarlehen darf die Bank nicht schon wegen jeder einzelnen verspäteten Rate sofort die gesamte Restschuld fällig stellen. § 498 BGB stellt hierfür besondere Voraussetzungen auf. Unter anderem muss der Darlehensnehmer mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Teilzahlungen in Verzug sein; außerdem müssen bestimmte Rückstandsquoten erreicht und eine zweiwöchige Nachfrist gesetzt worden sein.

Unabhängig davon sollte ein absehbares Zahlungsproblem nicht ignoriert werden. Frühzeitige Kommunikation eröffnet eher die Möglichkeit, eine Ratenanpassung, Stundung oder andere Lösung zu verhandeln. Wird erst reagiert, nachdem Kündigung, Inkasso oder gerichtliche Schritte eingeleitet wurden, sind die Handlungsmöglichkeiten regelmäßig schlechter.

Bei einem Privatdarlehen richten sich Fälligkeit und Kündigung in deutlich stärkerem Umfang nach dem konkreten Vertrag und den allgemeinen gesetzlichen Vorschriften. Gerade deshalb sollten Verzugsfolgen und mögliche Anpassungen bereits bei Vertragsschluss bedacht werden.

20. Umschuldung: Alten Kredit nicht vorschnell durch neuen Kredit ersetzen

Eine Umschuldung kann wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn ein neuer Kredit tatsächlich günstigere Gesamtkonditionen bietet. Eine niedrigere Monatsrate allein genügt jedoch nicht. Häufig wird sie lediglich durch eine Verlängerung der Laufzeit erreicht.

Vor einer Umschuldung sollten deshalb die Restschuld des alten Darlehens, eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung, die Kosten des neuen Kredits und der neue Gesamtbetrag gegenübergestellt werden. Erst dieser Vergleich zeigt, ob tatsächlich gespart wird.

Wer ein Darlehen / Kredit aufnehmen möchte, nur um laufende Raten anderer Kredite bedienen zu können, sollte besonders sorgfältig prüfen, ob noch ein Finanzierungsproblem oder bereits eine strukturelle Überschuldung vorliegt.

21. Darlehen / Kredit aufnehmen: Diese Unterlagen sollte man vor der Unterschrift prüfen

Bei einem Bankdarlehen sollten vor Vertragsschluss insbesondere das konkrete Kreditangebot, die vorvertraglichen Informationen, der Vertragsentwurf, der Tilgungsplan beziehungsweise die Ratenübersicht und Unterlagen zu möglichen Zusatzprodukten geprüft werden.

Bei einem Privatdarlehen sollte ein vollständiger Vertragsentwurf vorliegen. Änderungen sollten nicht nur mündlich vereinbart werden. Auch spätere Stundungen, Änderungen der Rate oder eine Verlängerung der Laufzeit sollten schriftlich dokumentiert werden.

Grundsätzlich gilt: Je länger die Laufzeit und je höher der Betrag, desto weniger sollte auf mündliche Absprachen vertraut werden.

22. Wann sollte ein Darlehensvertrag anwaltlich geprüft werden?

Eine anwaltliche Prüfung kann insbesondere bei hohen Darlehenssummen, ungewöhnlichen Zinsvereinbarungen, komplizierten Sicherheiten, privaten Familiendarlehen, Streit über die Fälligkeit, Problemen bei der vorzeitigen Rückzahlung oder Zweifeln an Zusatzkosten sinnvoll sein.

Auch wenn ein bestehender Bankkredit widerrufen, gekündigt oder vorzeitig zurückgezahlt werden soll, kann eine rechtliche Prüfung helfen, unnötige Kosten oder Rechtsverluste zu vermeiden. Auf meiner Seite zum Bank- und Kapitalmarktrecht finden Sie weitere Informationen zu meiner Tätigkeit gegenüber Banken und Finanzdienstleistern. Meine Tätigkeit umfasst unter anderem auch die Prüfung und den Widerruf von Darlehensverträgen. Kontaktieren Sie mich noch heute für eine kostenfreie Erstberatung.